Stripe dice: "La economía de Internet está en todas partes". Los datos lo demuestran. Pero con la democratización llegan tecnologías de temporada que repercuten en la vida de los nuevos clientes, para bien o para mal. Mire a su alrededor: tras años de construcción, y una pandemia que impulsó el ritmo de la tecnología minorista, el comercio electrónico ha extendido sus alas más allá de los grandes centros que los medios del sector suelen esperar. Los clientes realizan transacciones en ciudades, suburbios y zonas rurales que no suelen figurar en las listas de las principales áreas metropolitanas.

En su informe sobre este fenómeno, Stripe analizó dónde se ubicaban las empresas que procesaban más de 100 millones de dólares al año. De 2017 a 2021, se ha extendido fuera de las áreas tecnológicas y metropolitanas tradicionales. Del análisis de Stripe:

En los últimos cinco años, el comercio por Internet ha crecido más deprisa en Washington, Virginia Occidental y Ohio que en ningún otro estado de Estados Unidos. Las ciudades más pequeñas se encuentran entre las que lideran el impulso. Durante este periodo, el volumen de pagos con Stripe se multiplicó por 40 en Columbus (Ohio), por 20 en Richmond (Virginia) y por más de 5 en Atlanta, Charlotte, Denver, Detroit y Des Moines (Iowa).

El análisis señalaba que, aunque el crecimiento general se ralentizó tras la temporada inicial de crecimiento pandémico, la democratización de la economía de Internet será clave para la recuperación económica continuada, ya que el crecimiento presenta nuevas oportunidades de nuevos ingresos en nuevos mercados (y la habilitación de nuevos volantes económicos localizados). Stripe señaló, al igual que suele hacer la dirección de Shopify, que las "barreras a la iniciativa empresarial" han disminuido de forma constante y que, como resultado, han aumentado el talento y el capital desbloqueados y latentes.

Mientras que la historia ha sido que la penetración del comercio electrónico ha caído a las tendencias prepandémicas, los datos de Stripe sugieren que más personas están comprando en línea en más partes del país. La penetración regional del comercio electrónico debe considerarse tan significativa como la medida nacional de la misma, basada en el censo.

Uno de los factores que contribuyen a este crecimiento regional es la expansión de las empresas que compran ahora y pagan después. Con empresas como Klarna, Affirm, Afterpay y sus competidoras disponibles en más páginas de pago de comercios, el acceso a la tecnología de préstamo se ha democratizado. Según un reciente artículo de opinión del Washington Post, alrededor del 4% de las compras en línea en Norteamérica se pagan mediante un BNPL, y su uso va en aumento a medida que la temporada de compras navideñas choca con la alta inflación. Y cuanto más crezcan el interés por el comercio electrónico y las tecnologías de BNPL fuera de las grandes ciudades y en las zonas rurales, más empezará a mostrarse el lado feo del nuevo sistema de pago a plazos de Internet.

The Washington Post sostiene en su artículo de opinión que es necesario regular los BNPL, sobre todo teniendo en cuenta el aumento del uso y de los impagos. Los BNPL aprueban a los consumidores en cuestión de segundos y establecen pagos sin intereses en una serie de 4 a 24 plazos. Los retrasos en los pagos conllevan comisiones, y el impago sistemático puede suponer que se deniegue al cliente el acceso a la caja de un BNPL en futuros intentos. Pero la evaluación es relativamente breve, señala el Washington Post. Por ejemplo, no tiene en cuenta cuántas otras compras de empresas de BNPL está pagando el cliente, y los datos muestran que el porcentaje de personas que tienen más de 10 préstamos va en aumento, superando el 15% en el cuarto trimestre de 2021. Las personas que recurren a la BNPL tienen más probabilidades de encontrarse en situaciones financieras vulnerables, y la dependencia de los préstamos de la BNPL no hace sino agravar esa situación.

Una nueva investigación académica sobre más de 10 millones de estadounidenses revela una tendencia relacionada y preocupante: Los usuarios de estos productos son más propensos a sufrir "rápidos aumentos" de los gastos bancarios por descubierto y de los intereses de las tarjetas de crédito. Esto se debe a que las empresas de "compre ahora y pague después" suelen pedir a los compradores que utilicen el pago automático cuando se registran, lo que significa que vinculan una tarjeta de débito o crédito a la cuenta.

Se ha alertado sobre el comportamiento de las BNPL, que también podría considerarse depredador si se tiene en cuenta a los deudores vulnerables. Estas empresas -muchas de las cuales han manifestado abiertamente su ambición de ser algo más que un servicio de BNPL- recopilan datos de los usuarios en el momento del pago y los utilizan para promocionar y comercializar más compras entre ellos, lo que puede agravar el ciclo de endeudamiento. A medida que se extiende la economía de Internet, las BNPL son claves útiles para conocer a más clientes en más ámbitos.

Un acceso más amplio a la economía de Internet aumentó la creación de empleo global en EE.UU. en un 12% en 2021, incluido un aumento del 27% en las zonas rurales. Esto incluye centros tecnológicos no tradicionales como Ohio, Alaska y Dakota del Norte, que registraron el mayor aumento porcentual de puestos de trabajo impulsados por la economía de internet.

Es probable que llegue la regulación. Tanto la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) como Capterra han llegado a la conclusión de que los consumidores con bajos ingresos son "el núcleo demográfico de los servicios de BNPL"

Las comunidades negra o afroamericana (46 %) e hispana/latina (56 %) eran más propensas a utilizar esta opción de préstamo al menos una vez en el último año, en comparación con otros grupos demográficos. Casi la mitad (45%) de la generación del milenio, el 33% de la generación Z y el 33% de la generación X financiaron al menos una compra mediante BNPL.

Así que puede que el comercio electrónico no alcance el 20% de penetración que Shopify, Meta y otros creían que alcanzaría a estas alturas de 2022. Pero hay algo que decir sobre la velocidad de difusión en nuevas geografías y nuevos consumidores. Todavía tenemos que cuantificar el impacto de la difusión en el futuro. Stripe mantiene un enfoque del negocio basado en los datos y, aun así, la explosión del comercio minorista en línea en ciudades como Atlanta, Charlotte, Richmond y Columbus (Ohio) les ha sorprendido. Quién sabe qué sorpresas nos deparará el futuro.

Por Web Smith | Editado por Hilary Milnes con arte de Alex Remy y Christina Williams