O Stripe diz: "A economia da Internet está em toda parte". Os dados estão provando isso. Mas, com a democratização, surgem tecnologias experientes que impactam a vida de novos clientes, para o bem ou para o mal. Olhe ao redor: depois de anos de construção e de uma pandemia que acelerou o ritmo da tecnologia de varejo, o comércio eletrônico abriu suas asas para além dos grandes centros que a mídia do setor normalmente espera. Os clientes estão fazendo transações em cidades, subúrbios e áreas rurais que normalmente não fazem parte das principais listas de áreas metropolitanas.

Em seu relatório sobre esse fenômeno, a Stripe analisou onde as empresas que processam mais de US$ 100 milhões por ano estavam localizadas. De 2017 a 2021, elas se espalharam para fora das áreas metropolitanas e de tecnologia tradicionais. Da análise do Stripe:

Nos últimos cinco anos, o comércio pela Internet cresceu mais rapidamente em Washington, Virgínia Ocidental e Ohio do que em qualquer outro estado dos EUA. As cidades menores estão entre as que lideram o impulso. Durante esse período, o volume de pagamentos no Stripe aumentou 40 vezes em Columbus (Ohio), 20 vezes em Richmond (Virgínia) e mais de 5 vezes em Atlanta, Charlotte, Denver, Detroit e Des Moines (Iowa).

A análise apontou que, embora o crescimento geral tenha desacelerado após a temporada inicial de crescimento pandêmico, a democratização da economia da Internet será fundamental para a recuperação econômica contínua, já que o crescimento apresenta novas oportunidades de novas receitas em novos mercados (e a habilitação de novos volantes econômicos localizados). Stripe observou, assim como a liderança da Shopify faz com frequência, que as "barreiras ao empreendedorismo" diminuíram constantemente e, como resultado, o talento e o capital desbloqueados e inativos aumentaram.

Embora a história tenha sido de que a penetração do comércio eletrônico tenha caído para as tendências pré-pandêmicas, os dados do Stripe sugerem que mais pessoas estão comprando on-line em mais partes do país. A penetração do comércio eletrônico regional deve ser vista de forma tão significativa quanto a medida nacional do mesmo , orientada pelo Censo.

Um fator que contribui para esse crescimento regional é a disseminação das empresas "compre agora, pague depois". Com empresas como Klarna, Affirm, Afterpay e seus concorrentes disponíveis em mais páginas de checkout do varejo, o acesso à tecnologia de empréstimo foi democratizado. De acordo com um recente artigo de opinião do Washington Post, cerca de 4% das compras on-line na América do Norte são pagas por meio de um BNPL, e o uso está aumentando à medida que a temporada de compras de fim de ano se choca com a alta inflação. E quanto mais o interesse pelo comércio eletrônico e as tecnologias BNPL continuarem a crescer fora das grandes cidades e nas áreas rurais, mais o lado feio do novo sistema de layaway da Internet começará a aparecer.

O Washington Post argumenta em seu artigo de opinião que os BNPLs precisam ser regulamentados, especialmente porque o uso e a inadimplência estão aumentando. Os BNPLs aprovam os consumidores em segundos, estabelecendo pagamentos sem juros em uma série de 4 a 24 parcelas. Os atrasos nos pagamentos são acompanhados de taxas, e a falta constante de pagamentos pode fazer com que o cliente não tenha acesso a um caixa do BNPL em tentativas futuras. Mas a avaliação é relativamente breve, como aponta o Washington Post. Por exemplo, ela não leva em consideração quantas outras compras de empresas do BNPL o cliente está pagando, e os dados mostram que a porcentagem de pessoas que têm mais de 10 empréstimos está aumentando, ultrapassando 15% no quarto trimestre de 2021. As pessoas que usam o BNPL têm maior probabilidade de estar em situações financeiras vulneráveis, e a dependência de empréstimos do BNPL apenas agrava essa situação.

Uma nova pesquisa acadêmica com mais de 10 milhões de americanos revela uma tendência relacionada e preocupante: As pessoas que usam esses produtos têm maior probabilidade de sofrer "aumentos rápidos" nas taxas de cheque especial e nos juros do cartão de crédito. Isso ocorre porque as empresas de "compre agora, pague depois" normalmente fazem com que os compradores usem o pagamento automático quando se inscrevem, o que significa que eles vinculam um cartão de débito ou crédito à conta.

Foram sinalizadas preocupações sobre o comportamento dos BNPLs que também poderiam ser considerados predatórios quando se leva em consideração os devedores vulneráveis. Essas empresas - muitas das quais têm sido francas sobre suas ambições de ser mais do que apenas um serviço de BNPL - estão coletando dados de usuários no checkout e usando-os para promover e comercializar mais compras para eles, o que pode exacerbar o ciclo de dívidas. À medida que a economia da Internet se espalha, os BNPLs são chaves úteis para entender mais clientes em mais áreas.

O acesso mais amplo à economia da Internet aumentou a criação geral de empregos nos EUA em 12% em 2021, incluindo um aumento de 27% nas áreas rurais. Isso inclui centros de tecnologia não tradicionais, como Ohio, Alasca e Dakota do Norte, que registraram o maior aumento percentual em empregos impulsionados pela economia da Internet.

É provável que a regulamentação venha a ocorrer. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e a Capterra concluíram que os consumidores de baixa renda são "o núcleo demográfico dos serviços BNPL"

As comunidades negras ou afro-americanas (46%) e hispânicas/latinas (56%) apresentaram maior probabilidade de usar essa opção de empréstimo pelo menos uma vez no ano passado, em comparação com outros dados demográficos. Quase metade (45%) dos Millennials, 33% da Geração Z e 33% da Geração X financiaram pelo menos uma compra usando o BNPL.

Portanto, talvez o comércio eletrônico não esteja com 20% de penetração, como a Shopify, a Meta e outras empresas acreditavam que estaria a essa altura de 2022. Mas há algo a ser dito sobre a taxa de difusão para novas regiões geográficas e novos consumidores. Ainda temos que quantificar o impacto da difusão no futuro. A Stripe mantém uma abordagem de negócios orientada por dados e, mesmo assim, a explosão do varejo on-line em cidades como Atlanta, Charlotte, Richmond e Columbus, Ohio, os surpreendeu. Quem sabe quais serão as próximas surpresas.

Por Web Smith | Editado por Hilary Milnes com arte de Alex Remy e Christina Williams