Adicionar minha carteira de motorista à Apple Wallet foi revelador; a tela era menos uma conveniência e mais uma necessidade. Isso me fez pensar: fidelidade, visibilidade, poder de transação e identidade. A Apple Wallet é uma das partes mais importantes do patrimônio digital das marcas - DTC, empresas e tudo mais.

Com o recente anúncio de que os residentes da Califórnia poderão, em breve, adicionar suas carteiras de motorista e identidades estaduais à sua lista de endereços. estaduais (juntando-se a Arizona, Maryland, Colorado, Geórgia e Ohio) à Apple Wallet, as implicações para tanto para os consumidores e marcas são profundas. Esse movimento sinaliza uma mudança para um futuro em que a tela da Apple Wallet - especialmente a área acima da dobra - se torna um ponto de contato essencial para as marcas que desejam aprofundar seus relacionamentos com os consumidores. Ela se torna uma peça de fidelidade, um mecanismo que permite que elas permaneçam em primeiro lugar. A alta visibilidade e o uso frequente desse espaço o tornarão inestimável para o engajamento da marca, principalmente entre os H.E.N.R.Y.s (high-earners-not-rich-yet), que são conhecidos por seus gostos exigentes e pelo desejo de sinalizar a afinidade e o status da marca. Esse é um perfil psicográfico que usarei para indicar principais consumidores-chave nos dados demográficos da Geração Z e da Geração do Milênio.

A Apple Wallet como um imóvel digital de primeira linha

A Apple Wallet está aguardando o primeiro cartão de crédito com marca conjunta; uma potência de DTC e o fornecedor do cartão. Que marca você gostaria de ver em sua carteira todos os dias? Posso citar algumas.

Ele não é mais apenas um aplicativo conveniente para armazenar cartões de crédito e cartões de embarque. Ela está se tornando rapidamente um hub central para todas as formas de identificação e acesso. A função da Wallet na vida cotidiana está se expandindo. Conforme relatado pelo The Verge, neste outono, alguns residentes da Califórnia poderão participar de um programa piloto que lhes permitirá adicionar suas carteiras de motorista e identidades estaduais à Apple Wallet. Esse piloto faz parte de uma tendência mais ampla em que as identidades digitais estão se tornando mais comuns. O que acontecerá quando a Apple autorizar todos os estados da União?

Essa expansão de identidades digitais na Apple Wallet significa que os usuários interagirão com o aplicativo com mais frequência. Seja eles seja passando pela segurança do aeroporto, comprando produtos com restrição de idade ou simplesmente comprovando sua identidade, os usuários abrirão a Apple Wallet várias vezes ao dia. Esse aumento no uso transforma a tela da Wallet em um espaço digital de primeira linha, especialmente a área acima da dobra, que é a primeira coisa que os usuários veem quando abrem o aplicativo. As marcas que asseguram uma presença nesse espaço podem obter interação diária com o consumidor, tornando-o uma ferramenta poderosa para o reforço da marca e a fidelidade do cliente. E, por ainda, a Apple não pode controlá-la.

Acima da dobra: Um novo campo de batalha para a visibilidade da marca

O conceito de "acima da the fold" tem origem no setor de jornais, onde as histórias mais importantes eram colocadas na metade superior da primeira página, acima da dobra literal, para atrair a atenção. Na era digital, esse conceito foi adaptado aos sites, em que o conteúdo mais importante é colocado na parte superior da página antes de os usuários rolarem a página. Com a crescente importância da Apple Wallet, a área "acima da dobra" da tela da Wallet está se tornando um dos espaços mais cobiçados pelas marcas.

Quando um usuário abre sua Apple Wallet, os primeiros cartões que ele vê são aqueles que ficam acima da dobra. Esses cartões provavelmente Para as marcas, estar visível nessa área se assemelha a ter um espaço privilegiado em um outdoor na parte mais movimentada da cidade. Toda vez que um usuário abre sua carteira, ele é exposto à presença da marca, reforçando o reconhecimento da marca e promovendo um senso de familiaridade.

Para os H.E.N.R.Y.s, que estão frequentemente na vanguarda da adoção de tecnologia, a seção acima da dobra da Apple Wallet torna-se uma expressão digital de seu estilo de vida e valores. Esses consumidores provavelmente farão a curadoria de sua carteira para refletir suas afinidades com a marca e seu statusmantendo certos cartões ou identificações em posições de destaque como um sinal sutil de suas preferências e posição social.

H.E.N.R.Y.s e o poder da afinidade com a marca

Os H.E.N.R.Y.s ("High Earners, Not Rich Yet") representam um segmento de consumidores único, caracterizado por sua substancial renda disponível, mas que não são normalmente classificados como ricos. Esse grupo demográfico é particularmente atraente para as marcas porque tem os meios financeiros para fazer compras aspiracionais e é altamente consciente da marca. Para os H.E.N.R.Y.s, as marcas com as quais eles escolhem se associar são mais do que simples fornecedores de bens e serviços; elas são são extensões de sua identidade.

A Apple Wallet oferece aos H.E.N.R.Y.s uma plataforma poderosa para sinalizar suas afinidades com a marca. Por exemplo, ter um cartão de crédito premium ou uma associação a um clube exclusivo armazenado em uma posição de destaque na carteira pode servir como um poderoso símbolo de status, visível toda vez que eles usam o dispositivo. Isso é semelhante ao modo como as carteiras físicas exibiam cartões de ouro ou platina como indicadores de sucesso financeiro, mas em um formato mais digital e dinâmico.

As marcas que têm como alvo os H.E.N.R.Y.s devem reconhecer o potencial da Apple Wallet como uma ferramenta de sinalização de status. Ao oferecer cartões digitais que transmitam exclusividade ou prestígio, as marcas podem aprofundar seus relacionamentos com esse grupo demográfico. Por exemplo, uma marca de luxo poderia oferecer um cartão com marca compartilhada, cartão de fidelidade digital com marca compartilhada que ofereça recompensas e elementos de design exclusivos ou ofertas por tempo limitado que atraiam o desejo do H.E.N.R.Y. por experiências únicas e de alto status.

Privacidade e segurança: Uma consideração fundamental

Embora a Apple Wallet apresente uma oportunidade significativa para as marcas, também é essencial abordar as questões de privacidade e segurança decorrentes do armazenamento de informações confidenciais em um formato digital. Como o The Verge observou recentemente, os programas estatais de identificação móvel geraram debates sobre possíveis riscos de segurança, incluindo a possibilidade de terceiros acessarem as informações dos usuários ou de as autoridades policiais usarem as identificações móveis como pretexto para apreender telefones.

A Apple garantiu que as identidades armazenadas na Apple Wallet são seguras e não podem ser ser acessadas por terceiros, incluindo a própria Apple. De acordo com o comunicado à imprensa da Apple, as informações da carteira de motorista adicionadas à Apple Wallet são armazenadas apenas no dispositivo do usuário e não podem ser acessadas, a menos que o usuário opte por apresentar as informações. Esse nível de segurança é crucial para manter a confiança do consumidor, especialmente para os H.E.N.R.Y.s, que provavelmente estão muito conscientes da importância da privacidade dos dados.

O futuro do envolvimento da marca na Apple Wallet

Como a Apple Wallet continua a evoluir para além dos passes de cinema e cartões de débito, ela está pronta para se tornar uma das plataformas digitais mais importantes para o envolvimento da marca. A integração dos mencionadas acima de cartões mencionadas acima significa que a Apple Wallet será um ponto de contato frequente no dia a dia dos usuários. Para as marcas, especialmente aquelas que têm como alvo os H.E.N.R.Y.s, garantir uma presença na seção acima da dobra da Apple Wallet oferece uma oportunidade inigualável de aprofundar o relacionamento com os consumidores. É provável que essa tendência continue, tornando a Apple Wallet uma plataforma fundamental para o envolvimento das marcas no futuro.

A transformação da Apple Wallet em um hub central para identidade e acesso digital não é apenas uma conveniência para os usuáriosusuários; é uma oportunidade estratégica para as marcas. Ao compreender a importância desse imóvel digital e como ele pode sinalizar a afinidade e o status da marca, as marcas podem se posicionar para interagir com os consumidores de forma significativa e pertinente. À medida que as identidades digitais se tornam mais comuns e o papel da carteira na vida cotidiana se expande, essa tela se tornará tão valiosa quanto a página inicial tradicional, se não mais, para as marcas que desejam se conectar com os consumidores exigentes de hoje.

Pesquisa e redação por Web Smith 

Pense em simbiose.

O empréstimo e o patrimônio da marca andam de mãos dadas. Os provedores de Buy Now, Pay Later (BNPL) e os varejistas que eles atendem são fundamentais para as operações uns dos outros; eles são mutuamente benéficos, trabalham em conjunto. Affirm, Klarna e inúmeros outros são produtos essenciais para muitos varejistas. Sem esses serviços, o volume bruto de merchandising (GMV) teria sido consideravelmente menor para muitos, nos últimos anos. Os credores de bens de consumo embalados (CPG), como a Ampla, atendiam às marcas concedendo empréstimos a elas, o que lhes permitia adquirir estoques ou pagar por serviços de marketing que as ajudavam a aumentar as receitas de primeira linha. À medida que sua carteira de clientes de empréstimos crescia, também crescia sua avaliação - pelo menos por algum tempo.

Além disso, há empresas como a Tandym, uma empresa de serviços financeiros que trabalha com comerciantes para criar seus próprios cartões de crédito digitais de marca própria e programas de recompensas. A Tandym cobra uma taxa de processamento de apenas 0,5%, uma economia substancial em comparação com as taxas típicas de 1,5% a 3% impostas pelas principais operadoras de cartão de crédito. A Tandym fornece o capital necessário para estender o crédito diretamente aos clientes de um varejista, oferecendo às empresas uma maneira perfeita e econômica de aumentar e envolver suas bases de clientes. Um varejista não precisa ter um patrimônio de trilhões ou mesmo bilhões para ter acesso a essas tecnologias. Em praticamente qualquer nível, o empréstimo de crédito e as marcas de varejo podem alcançar a simbiose.

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Quando se trata de simbiose entre crédito e marca, a Apple mais uma vez estabeleceu o padrão em nível empresarial. Este é o quarto ano consecutivo em que o Apple Card, em parceria com a Goldman Sachs, alcança a primeira posição no ranking, uma prova de seu design centrado no usuário, recompensas de fidelidade e compromisso com a saúde financeira. Com recursos inovadores, como recompensas diárias em dinheiro e integração com a Apple Wallet, ele se tornou um dos favoritos entre os consumidores.

Enquanto a Apple continua a dominar o mercado dos Estados Unidos com seu cartão mais bem avaliado, a Amazon está dando um passo significativo na economia orientada para a fidelidade com o lançamento de um novo cartão de crédito de marca conjunta em parceria com o Barclays. O Amazon Barclaycard terá como objetivo conquistar a fidelidade do consumidor oferecendo recompensas em compras diárias, que podem ser trocadas por cartões-presente da Amazon. Sem anuidade e com vantagens adicionais para os membros do Amazon Prime, esse novo cartão foi projetado para fortalecer o ecossistema da Amazon e, ao mesmo tempo, oferecer aos clientes benefícios valiosos adaptados aos seus hábitos de compra.

Juntos, esses desenvolvimentos ressaltam a importância crescente dos cartões de crédito de marca para promover a fidelidade do cliente e agregar valor no cenário financeiro competitivo de hoje.

O cenário do crédito ao consumidor está mudando rapidamente, com os cartões de crédito de marca se destacando como a opção mais atraente em uma economia cada vez mais tensa. Impulsionados pelo aumento das taxas de juros, pela diminuição da fidelidade à marca e pelo aumento da dívida rotativa, os cartões de crédito de marca estão se tornando uma ferramenta essencial para as marcas que desejam aumentar seu valor.

A mudança para cartões de crédito orientados para o valor

O recente Estudo de Satisfação com Cartões de Crédito dos EUA 2024 da J.D. Power comunica uma mudança nas preferências e revelações do consumidor que vale a pena registrar aqui. O estudo revela que mais da metade dos clientes de cartão de crédito dos EUA não está em boas condições financeiras, com 51% carregando dívidas rotativas à medida que as taxas de juros sobem. Isso é impulsionado pelo aumento das transações BCompre agora e pague depoisque a Apple decidiu encerrar em junho de 2024. Mas, quando justapostos aos dados compartilhados abaixo, eles ilustram a importância do uso de cartões de crédito para o setor de varejo: 44% das transações são feitas por meio de cartões de crédito, outros 40% são feitos por meio de sistemas "Brand Pay" e tecnologias BNPL: Google Pay, Apple Pay, Paypal, Klarna, Affirm e assim por diante.

Devido às crescentes pressões causadas por dificuldades econômicas, o apelo dos cartões tradicionais de pontos e milhas aéreas está diminuindo, com muitos consumidores optando por cartões de cashback que oferecem benefícios mais tangíveis. Dessa forma, os cartões de cashback agora dominam o mercado, sendo usados por 58% dos portadores de cartões, em comparação com 31% que ainda preferem cartões de pontos e milhas.

60% dos portadores de cartões co-branded usam principalmente cartões afiliados a grandes varejistas como Amazon, Costco ou Target. Isso mostra o forte apelo dos cartões que oferecem recompensas em compras diárias.(A Marca Financeira)

Essa tendência pode ser pode ser vista como uma resposta direta às pressões crescentes. Os cartões de cashback, que geralmente vêm com taxas anuais mais baixas ou sem taxas anuais, oferecem uma maneira mais acessível para os consumidores obterem valor de seus gastos sem a complexidade e o compromisso de longo prazo associados aos programas de pontos e milhas. À medida que a saúde financeira diminui, também diminui a atratividade dos cartões de crédito que prometem prêmios em um futuro distante. Os consumidores estão buscando benefícios imediatos, e os cartões de cashback oferecem exatamente isso.

Pressões regulatórias e o surgimento do BNPL

Ao mesmo tempo, as pressões regulatórias estão perturbando os serviços Buy Now, Pay Later (BNPL) que remodelaram o cenário mais amplo do crédito. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vem tem examinado minuciosamente os produtos BNPL, propondo novas regulamentações que os submetem a regras semelhantes às dos cartões de crédito tradicionais. Empresas como a Affirm responderam defendendo uma estrutura regulatória adaptada especificamente para BNPL, argumentando que a aplicação das normas de cartão de crédito a esses produtos poderia gerar confusão e ônus de conformidade desnecessários.

À medida que os produtos BNPL cresceram em popularidade, eles representaram uma ameaça em potencial aos cartões de crédito tradicionais, especialmente aqueles que dependem de dívidas rotativas com juros altos para obter lucratividade. Entretanto, os últimos meses enfatizaram a importância da inovação e da adaptabilidade no mercado de crédito. Uma dessas inovações é o surgimento do cartão de crédito com marca compartilhada.

Cartões de crédito com duas marcas: uma vantagem estratégica

Os cartões de crédito com marcas conjuntas estão surgindo como uma vantagem estratégica para tanto para emissores e marcas parceiras. A recente parceria entre a Amazon e o Barclays para lançar um cartão de crédito com a mesma marca de crédito com marca compartilhada no no Reino Unido é um excelente exemplo da continuação dessa tendência. O Barclaycard da Amazon oferecerá aos clientes recompensas em gastos diários, que podem ser ser trocados para cartões-presente da Amazon, com vantagens adicionais para os membros do Amazon Prime. Esse cartão fortalece a fidelidade do cliente à Amazon e fornece ao Barclays um ponto de contato valioso para se envolver com uma ampla base de clientes. Aqui estão os seis principais exemplos de cartões de crédito de marca compartilhada:

Cartão Apple (Goldman Sachs):

O Apple Card se destaca por sua integração perfeita com a Apple Wallet e seu compromisso com a transparência. Sem taxas, nem mesmo para pagamentos atrasados, e com um programa de cashback simples que oferece até 3% de Daily Cash em compras, ele foi criado para usuários que valorizam a simplicidade e a saúde financeira.

Cartão Visa Signature Amazon Prime Rewards:

Feito sob medida para o ávido comprador da Amazon, esse cartão oferece recompensas substanciais - 5% de volta em compras na Amazon e na Whole Foods. Além da Amazon, ele também oferece 2% de volta em restaurantes, postos de gasolina e drogarias, o que o torna uma ferramenta versátil para gastos diários. Não há taxa anual para membros Prime, o que aumenta seu apelo.

Chase Sapphire Reserve:

Conhecido por suas vantagens de viagem, o Chase Sapphire Reserve é um cartão premium que oferece 3x pontos em viagens e refeições em todo o mundo. Os titulares do cartão desfrutam de um crédito de viagem anual de US$ 300, acesso a mais de 1.000 salas VIP em aeroportos por meio do Priority Pass e um valioso seguro de viagem, o que o torna a melhor opção para quem está sempre em movimento.

Cartão Hilton Honors American Express Aspire:

Esse cartão é uma potência para os entusiastas do Hilton, oferecendo 14x pontos em estadias nas propriedades do Hilton. Os titulares do cartão recebem automaticamente o status Hilton Diamond, que inclui upgrades de quarto e check-out tardio, além de uma noite de fim de semana gratuita todos os anos. É o melhor companheiro para hóspedes frequentes do Hilton.

Cartão de crédito Southwest Rapid Rewards Premier:

Esse cartão é feito sob medida para aqueles que voam com frequência pela Southwest Airlines. Ele recompensa os usuários com 2x pontos em compras na Southwest e pontos de bônus de aniversário a cada ano. Sem taxas de transação estrangeira e com a possibilidade de ganhar pontos para o status Companion Pass, é um forte concorrente para viajantes domésticos.

Cartão Costco Anywhere Visa® do Citi:

Um dos cartões preferidos dos compradores da Costco, esse cartão oferece recompensas impressionantes, incluindo 4% de cashback em gasolina, 3% em restaurantes e viagens e 2% em compras na Costco. Suas amplas categorias de recompensas o tornam uma opção versátil para aqueles que fazem a maior parte de suas compras na Costco.

Os cartões de crédito de marca conjunta oferecem vários benefícios importantes. Em primeiro lugar, eles alinham os interesses do emissor e das marcas parceiras, criando um relacionamento mutuamente benéfico que pode impulsionar o envolvimento e a retenção do cliente. Para marcas como a Amazon, os cartões de marca compartilhada aprimoram a experiência de compra ao oferecer prêmios diretamente vinculados ao seu ecossistema.

O papel dos cartões de crédito de marca na economia da fidelidade

Esses cartões estão desempenhando um papel cada vez mais importante na economia orientada para a fidelidade. Eles oferecem aos consumidores uma maneira de ganhar prêmios e benefícios que se alinham com seus hábitos de consumo e metas financeiras. Como a saúde financeira de muitos consumidores está se deteriorando, esses cartões são uma ferramenta valiosa para gerenciar despesas e maximizar o valor dos gastos diários.

A Best Buy listou seu cartão de crédito como o segundo maior impulsionador da fidelidade do cliente e da ação repetida.(eMarketer)

O sucesso dos cartões de crédito de marca depende de sua capacidade de se adaptar a as necessidades e preferências dos consumidores. Os emissores precisam navegar em um cenário complexo, equilibrando a necessidade de lucratividade com a demanda por prêmios acessíveis e valiosos. Isso requer um profundo entendimento do comportamento do consumidor e uma disposição para inovar e responder aos desafios regulatórios.

Em todos, de marca representam um ponto positivo em uma economia sob crescente pressão de dívidas rotativas e instabilidade financeira. Ao oferecer recompensas personalizadas, taxas mais baixas e parcerias com marcas famosas, esses cartões estão ajudando os consumidores a navegar em um ambiente financeiro desafiador. cenário financeiro financeiro desafiador e, ao mesmo tempo, fornecem aos emissores com uma ferramenta valiosa para fidelizar os clientes. Os cartões de crédito de marca conjunta oferecem uma oportunidade de crescimento atraente para as instituições financeiras e seus parceiros de varejo. Ao enfrentar os desafios existentes e capitalizar as novas tendências do mercado, esses produtos financeiros personalizados podem conquistar uma parcela maior do mercado de cartões de crédito e, ao mesmo tempo, oferecer vantagens distintas a uma gama diversificada de consumidores. O sucesso nesse espaço depende da elaboração de propostas de valor sólidas, da transmissão clara desses benefícios aos possíveis titulares de cartões e da inovação persistente para acompanhar as mudanças nas demandas e preferências dos consumidores.

À medida que o mercado de crédito continua a evoluir, os cartões de crédito de marca provavelmente se tornarão ainda mais importantes, servindo como um fator crítico de satisfação do consumidor, resiliência financeira e valor da marca.

Pesquisa, dados e redação por Web Smith